车险理赔“黄牛”盛行的原因分析及对策_东方法眼 [dffyw.com]
 
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车险理赔“黄牛”盛行的原因分析及对策

2018年06月18日11:19 东方法眼 赵秀芳
   
 

核心提示:车险人伤案件中有一支非法中介队伍,俗称“黄牛”,长期干扰车险人伤案件的正常理赔程序,增加伤者经济负担,加大保险公司赔付额度,严重破坏了车险行业生态系统。本文站在车险行业法律工作者的角度,分析“人伤黄牛”泛滥的成因主要在于保险理赔流程复杂程度高、“黄牛”违法成本低、伤残鉴定机构质量良莠不齐、伤者与保险公司存在隔阂等,多方面的漏洞为“黄牛”介入人伤赔偿程序提供了可乘之机。

  摘要

  车险人伤案件中有一支非法中介队伍,俗称“黄牛”,长期干扰车险人伤案件的正常理赔程序,增加伤者经济负担,加大保险公司赔付额度,严重破坏了车险行业生态系统。本文站在车险行业法律工作者的角度,分析“人伤黄牛”泛滥的成因主要在于保险理赔流程复杂程度高、“黄牛”违法成本低、伤残鉴定机构质量良莠不齐、伤者与保险公司存在隔阂等,多方面的漏洞为“黄牛”介入人伤赔偿程序提供了可乘之机。因此,应从完善理赔流程、建立“黄牛”识别体系、加大保险行业维权力度、规范鉴定机构、向伤者宣传“黄牛”代理危害性等方面入手,降低“黄牛”对车险人伤理赔的危害程度,维护车险行业正常理赔秩序。

  关键词:机动车保险;车险诈骗;非法中间;“人伤黄牛”

  随着中国经济社会持续快速发展,机动车保有量继续保持快速增长态势。据公安部交管局统计,截至2017年底,全国机动车保有量达3.10亿辆,2017年在公安交通管理部门新注册登记的机动车3352万辆,其中新注册登记汽车2813万辆,均创历史新高。[1]与此同时,与汽车相配套的保险产业也得到了迅速的发展,在机动车保险业务快速发展的同时,也暴露出了很多问题。其中,赔付率居高不下一直是保险公司难以解决的一个问题,虽然这一问题从本质上来说符合机动车保险具有出险概率高、赔付额和赔付率较高的特点,但结合实际情况具体分析来看,保险诈骗案件在一定程度上提高了机动车保险赔付率。人伤交通事故是机动车保险诈骗的重灾区,其主要原因在于人伤赔偿案件存在着一支非法中间队伍,俗称“人伤黄牛”,其利用当事人急于获得赔偿及对责任认定和相关赔偿标准不清楚、不知晓的弱点,凭借他们自身相对熟知的理赔流程及信息资源,骗取当事人信任,收取高额代理费,通过造假向保险公司索赔,此类人员长期蹲守在医院骨科楼层、交通事故处理中心,他们往往早于保险公司接触到伤者,第一时间出现在伤者病床前,取得伤者和家属信任,顺理成章地成为“全权代理人”,他们有些以律师名义代理,有些转委托给律所,收取高额的代理费,甚至买断赔付。近几年,“人伤黄牛”也开始从个体隐蔽操作向职业化、专业化、团队化发展,这导致伤者得不到应有的赔偿,也造成了保险公司资产流失,并且降低了被保险人与保险公司之间的信任度,形成恶性循环,这对被保险人及保险公司,乃至整个保险行业都是致命的打击。本文从“人伤黄牛”处理案件的特点入手,结合车险理赔法律工作实务经验,分析保险理赔中“黄牛”泛滥的原因,以期找到应对之策。

  一、“人伤黄牛”的概念

  “人伤黄牛”是一个特殊“工种”,他们活跃在交通人伤事故的处理理赔过程,这边收取高额代理费甚至用少量资金买断伤者的赔付,那边通过造假向保险公司“狮子大开口”索赔,然后将大部分保险赔偿金纳入私囊。这一群体被保险行业称之为“人伤黄牛”,其非法代理诉讼行为风险小,收益大,而职能部门又很难对其进行处罚。按照规定,这类代理人或代理机构需要专业的资质,而且一般少不了专业的律师。实际上,这类服务机构中,很多并没有从事法律服务的营业执照,也没有诉讼代理人资格。他们在交警部门的服务大厅前、医院急诊室前“撒网式”地游荡,一旦发现“商机”便立马上前游说,他们往往自称专业人士,却利用一些当事人不懂法、信息闭塞、贪图额外赔款的弱点,采取吹嘘自己有关系、打包票、贬低保险公司等方式,连哄带骗使当事人与其约定高额的风险代理,或者直接买断索赔权,然后在事故处理过程中牟取高额经济利益。

  二、“黄牛”处理案件的手段与案例评析

  (一)“黄牛”处理案件的常用手段

  哪里有漏洞,哪里就有“黄牛”的存在,“人伤黄牛”通过全程参与交通事故或参与理赔重要环节来“创收”,主要方式有如下几种:

  1、“买断”事故,取得代理权。交警队办公点周边林立的“交通事故咨询机构”及“律师事务所”和分布在医院的“线人”为“人伤黄牛”提供了充足的案件来源,他们一获得人伤事故消息,立即上门,花言巧语,有的“黄牛”甚至垫付部分住院费用,博取伤者和家属信任,他们会许诺伤者能得到高价赔付,例如按规定只能获得几万元赔款,黄牛称能获得十几万元,用利益“引人上钩”,与伤者达成协议,要求全权代理案件,从伤者家属手中买断事故,并想方设法阻止当事人与保险公司联系,怂恿伤者进行诉讼,其目的实际上是为了方便暗箱操作。

  2、攻关医院,篡改病史,夸大伤残鉴定。“人伤黄牛”中,有一部分人凭借与个别医院和医生的特殊关系,把原来初期诊断的轻微伤病,通过后期制作变成更为严重的伤残,有的甚至伪造病例,从而达到伤残评级标准。在伤残鉴定上做文章是“人伤黄牛”获利的主要方式,通过熟悉的伤残鉴定机构作假、夸大伤残等级,向保险公司提出巨额索赔,如头部外伤或皮下血肿,到他们手里就变成脑震荡后遗症,从而评定为十级伤残。

  3、开具虚假证明,农标秒变城标。进一步获利,有的“人伤黄牛”还会开具一些虚假举证证明、工作证明等,再度提高赔偿数额。例如按规定,在城镇居住一年以上的人,收入来源于城镇,就被认可为城镇标准。于是,“黄牛”拿来的暂住证是补办或伪造的,房屋租赁协议找个中介就能随便写,有时保险公司调查人员拿着工作单位盖章的员工收入证明,上工商局网站一查,公司早已注销。

  4、打造专业律师团,承揽理赔业务。“人伤黄牛”中,有一部分人本身就拥有律师资格证书,还有一部分“黄牛”因自己无权代理案件,自己做 “隐形代理人”,与专业律所联合,由该律所律师出具委托手续,让“黄牛”代理的案子披上合法的外衣。

  (二)“人伤黄牛”典型案例评析

  案例一:买断案件,私吞赔款

  2014年7月15日,李某在一起交通事故中头部受伤。李某文化程度不高,且无子女,又将近70岁高龄。交通事故发生后,“黄牛”黄某便瞅准机会,预付给李某一万元费用“买断”案件,并让李某配合伤残评定及银行开户,且不再过问此事。2014年9月6日,黄某以李某的身份夸大伤残,从保险公司处获得保险赔偿金12.6万元,后事情败露而案发。此案中“黄牛”主要利用当事人李某不了解保险理赔流程,假装好人预付一万元费用,该行为不仅让李某没有得到应有的赔偿,并且夸大伤残使保险公司蒙受损失。

  案例二:获得授权,截留赔款

  谢某因交通事故受伤,在谢某欲与肇事方和保险公司协商赔款时,“律师”曹某主动找上了谢某,曹某声称自己是一名律师,只要把案子全权交给他代理诉,就能获得更多地赔偿金。为了争取更多的赔偿金,谢某将案件全权委托“律师”曹某,在曹某的积极介入下,谢某决定拒绝与肇事方和保险公司调解,并直接向法院提起诉讼,谢某与曹某签订了代理合同,曹某告诉谢某大概能判到48万元赔偿金,经过法院的前后两次判决,谢某理应获得60余万元保险赔偿,曹某计划将多出的赔款据为己有,后因保险公司介入而案发。“黄牛”伪装成律师或者本身就是律师的,主动介入到伤者与保险人的理赔程序中,干扰伤者与保险人的理赔调解,代伤者提起诉讼,拉长理赔周期。伤者为此要承担高额的代理费,并且不能够及时获得赔偿,诉讼程序也相应地提高了保险公司的理赔成本,并且推动本可以直接理赔或调解的案件走向诉讼,也加大了法院系统压力,浪费司法资源,百害而无一利。

  案例三:篡改证据,虚假评残

  2016年初,肖某遭遇交通事故受伤,在住院治疗期间,“黄牛”张某找到肖某,声称可以获得更多的理赔款,肖某为多获得理赔款,将案件委托给张某处理,并约定按理赔总额的10%支付代理费,并预先支付了5000元。张某代理案件后,为多获取劳务费,将肖某的相关病历、检查报告单上的内容进行修改,并交付给肖某看。后张某用上述虚假材料进行伤残鉴定,经鉴定,肖某的伤残等级分别鉴定为八级、十级。同年9月,肖某依据此鉴定从保险公司获取了23万元赔偿款。同年10月保险公司审核案件时发现疑点,后报案,公安机关以保险诈骗罪对该案立案侦查,经重新委托鉴定,肖某的伤情仅构成十级伤残。在伤残等级上做手脚是“人伤黄牛”的常用伎俩之一,一方面“黄牛”与医院通谋,另一方面与鉴定机构通谋,人为抬高伤残鉴定等级,使保险公司蒙受巨大损失。

  案例四:伪造证据,人为改变城农标准

  2015年初,村民王某遭遇交通事故住院,期间,黄牛刘某称其可以帮助办理事故,并承诺能拿到10万元赔款,王某只需要支付10%的费用。王某出院后,保险公司联系到王某,告知根据其伤情,能获得6万元赔款,若签订协议,很快赔款就能打到其账户,但王某不相信保险公司。此时黄牛刘某联系了王某,声称其法院有关系,可以按城镇标准赔偿,王某因此选择了诉讼,诉讼中“黄牛”刘某出具了虚假的证据材料以证明王某可适用城镇标准,保险公司当庭提出异议,并报公安机关进行调查,法院也中止了该案的审理,最终公安机关证实刘某提供的证据系伪造。伤者本应该适用农村标准进行赔偿,黄牛通过提交工作证明、居委会开具的居住证等方式,变农为城,违法提高赔偿金额。

  案例五:虚假宣传,骗取伤者信任

  2017年4月10日,在江苏南通张某因交通事故受伤,后一法律咨询公司的员工找到张某,称其公司有专职律师,可以全权代理案件。受害人张某轻信了该公司的宣传,并与该公司冒充律师的员工签订授权委托书,委托书列明:代办保险理赔、代领赔款、代为申请执行、代领执行款。后该公司员工拿委托手续到保险公司理赔,保险公司将理赔款打到该公司提供的账户内。后查明该公司名为法律咨询公司,实际就是从事黄牛工作,通过诱骗伤者签订委托书,再向保险公司理赔,并要求保险公司将理赔款打至其账户获利。此类“黄牛”的行为,严重干扰伤者与保险公司的理赔程序,扭曲事实,掩盖真相,骗取当事人信任,既损害伤者利益,又损害保险公司利益。

  三、车险案件“人伤黄牛”泛滥原因分析

  “人伤黄牛”的存在严重扰乱了保险市场,但屡禁不止,他们不是简单的贩卖公共资源,而是提供所谓“专业咨询”及“理赔代办”业务,因其处于信息不对称的绝对优势地位,几乎所有的黄牛均涉及保险欺诈问题,分析原因主要有:

  (一)保险理赔程序复杂繁琐从保险公司角度分析,保险公司理赔服务不到位,单证审核流于形式

  从保险公司角度分析,保险公司理赔审核程序需要多种单证支持。一方面,理赔程序相对于普通人来说相对复杂。出险后伤者对理赔流程和所需单证及保险公司的人伤服务不清楚,伤者在医院治疗已经焦头烂额,保险公司理赔手续繁琐,加上有些保险公司服务不到位,为图省事委托“黄牛”与保险公司进行理赔交涉,以减少亲自理赔的成本,导致黄牛有足够的空间操作案件。另一方面,一些保险公司的理赔审核岗位流于形式,专业技能有待提高,“人伤黄牛”往往通过制造假证据、假材料的方式来保险公司理赔,一些审核岗位人员不能及时发现,导致案件轻易赔付出去,“人伤黄牛”用很低的成本获得很高的利润也是“黄牛”泛滥的一个因素。

  (二)从“黄牛”角度分析,利益驱使,违法成本低,司法打击力度不够

  从“黄牛”角度分析,在交通事故纠纷中,“黄牛”一边买断受害人的赔偿款,一边通过造假、暗中勾结甚至威胁鉴定机构等来取得有利的鉴定意见,然后“狮子大开口”要求赔偿。这些“人伤黄牛”即使在造假被发现后,也不会遭受重罚,至多也就是该部分诉请因证据不足而不能获得预期的赔偿而已,当前法治环境下,对黄牛的打击力度不够,违法成本很低。仔细分析“人伤黄牛”的行为,不难发现其与保险诈骗罪有着相当的契合度。我国《刑法》第198条对保险诈骗行为进行了规定,“人伤黄牛”篡改证据提高伤残等级、伪造证据改变城农标准等行为骗取高额保险金的行为,与《刑法》第198条规定的行为方式一样,但是由于《刑法》第198条规定的犯罪主体只能是投保人、被保险人或者受益人,因此“人伤黄牛”的诈骗行为并不能被《刑法》第198条所规制。实践中以诈骗罪、伪造公司、企业、事业单位、人民团体印章罪(“黄牛”伪造证据时可能涉及伪造印章行为)追究“人伤黄牛”的案例也并不多见。违法成本低,司法打击力度弱,在巨额利润的驱使下,“人伤黄牛”发展迅猛,给车险行业带来巨大打击。

  (三)从鉴定机构角度分析,鉴定机构乱象丛生,缺乏有效监督

  从鉴定机构角度分析,鉴定机构乱象丛生,缺乏有效监督。我国的司法鉴定相关立法滞后,有关鉴定机构、人员准入机制、鉴定人行为规范、鉴定人赔偿责任等均缺乏统一规定。社会化司法鉴定鱼龙混杂,一些机构追求利益至上,存在谁出钱帮谁说话的现象,利用鉴定手段翻手为云、覆手为雨,甚至与委托人共同谋取利益,此种情形的存在,使“黄牛”在伤残等级上有更多的操作空间。现实案例中未达伤残标准的伤者被鉴定为十级伤残的“无伤定级”现象并不罕见。有报道指出,某一证券公司的财务总监被车撞伤后鉴定为精神七级伤残,即智商70以下或精神障碍、日常生活有关的活动能力严重受限,保险公司理赔人员却发现,他仍供职于原来的岗位,不仅不存在精神障碍,其智商似乎还高出常人一筹。也曾有伤者向记者坦言,自己虽在车祸中受伤,但并没有到伤残鉴定机构做过任何鉴定,全靠“人伤黄牛”一手包办,为其造了一张“九级伤残”的假鉴定。[2]

  (四)从伤者角度分析,伤者和保险公司的对立情绪未得到改善和利益驱动,使得“黄牛”有巨大的生存空间

  从伤者角度分析,长期以来,伤者与保险公司存在隔阂,对立情绪未得到改善,使得“黄牛”有机会在保险公司和伤者中间插足。在伤亡事故发生后,受害者一方一般都不信任、排斥保险公司,继而对保险公司的理赔金额产生怀疑。另外,受害者一方不熟悉赔偿相关的法律及程序,对赔偿金额预期过高,从而产生理赔纠纷。在这种情况下,“黄牛”介入其中,“黄牛”一般承诺在最短的时间内,以最便利的方式,让被保险人取得最大的保险利益,并为被保险人提供“一条龙”服务。很多人受经济利益驱动,选择委托“黄牛”代为办理理赔事宜,导致黄牛有足够的生存空间。

  (五)法院同情弱者,证据审查不严

  从法院的角度进行分析,司法审判也具有一定的主观性。以正常的社会眼光来看,保险公司、车主和伤者三者中,保险公司和车主是强势群体,伤者是弱势群体,司法机构也如此认为,在司法实践中,法官视被保险人或受害人为弱者,司法天平往往向其倾斜,习惯性地判保险公司败诉。[3]“因此在案件处理过程中,往往偏向伤者,在一些证据不充分、有瑕疵的情形下,法官往往更多的倾向于判决保险公司承担赔偿责任。一些黄牛提供的有瑕疵的证据获得了法院的认可,因此从中获利,让其有了生存的空间。

  四、应对“黄牛”泛滥的具体举措

  在道路交通事故中,涉及人伤的案件因其参与主体多、处理矛盾大、案件结案周期长,极大地消耗当事人的精力和金钱,成为保险业长期以来的一块“心病”,也容易让一些“黄牛”钻了空子。“人伤黄牛”猖獗多年,很大程度上是因为产业链各个利益方的相互配合,环环相扣,仅仅掐住一头是远远不够的。近年来,保险公司不遗余力地开展打击“人伤黄牛”工作,但黄牛已经形成一个专业的产业链,要想彻底杜绝黄牛,净化保险理赔市场,任重道远。

  (一)完善理赔流程, 加强理赔服务体系建设

  1、完善人伤案件全流程跟踪机制。一旦获悉交通事故人伤案件发生,理赔部门立即派出人伤处理专员,电话咨询,上门探访,记录伤情,协商调解,给事故双方人员吃下“定心丸”,同时通过全程跟踪的方式,减少信息不对称,斩断“黄牛”介入的空间。事故发生后应立即与客户联系并取得伤者住院基本信息,参与事故责任划分、受伤人员的治疗、伤残鉴定以及事故调解、诉讼等多个环节。在此需要特别强调提前介人和全程跟踪的重要性,只有越早获得事故和伤者的真实情况,才能越有效地杜绝黄牛造假的情况。[4]

  2、规范案件代理,严格审查单证。保险公司应加强和有关部门的协作,研究解决非法代理和买卖案件等问题,更好地维护保险行业和消费者的合法权益。保险公司应加强对调查人员专业技能的培训。注意严格审核伤者委托手续的真伪及合法性,对涉及代理人处理的案件,要严格审查代理资质和其提供单证的真伪,对其提供的证据材料逐个实地调查核实。

  (二)识别“黄牛”,运用各种手段严厉打击黄牛

  1、识别“黄牛”,建立“黄牛”黑名单制度。

  五花八门的交通事故咨询机构、伤残鉴定机构,分布虽然杂乱,但也有章可循。公司人伤理赔队伍在日常工作中,应有意识地收集“黄牛”名单,建立黑名单制度?一方面,主动前往各交警大队周边,收集递过来的小卡片,把电话、姓名纳入黑名单;另一方面,主动排查问题案件,记录相关联系人电话、姓名,并循着这些黑名单发现同类案件痕迹,揪出假案大案?以下车险案件应当视为“黄牛”案件嫌疑重点关注:原告代理人是普通公民代理的案件,“黄牛”多半为普通公民和法律服务工作者;原告代理人实际是律师,但仍以公民代理方式出庭的案件,“黄牛”很多时候付费找律师出庭应诉,但律师因仅收取少量开庭费一般不会以律师名义出庭;受诉法院所在地不是交通事故发生地的案件,“黄牛”多半将案件立在其熟悉的某一两个法院;原告或其家属在庭审时从未现身的案件,“黄牛”多半操纵整个诉讼案件,不会让当事人参与;庭审时原告代理人与被告司机或其代理人俨然是“一家人”的案件,“黄牛”多半原、被告通吃,这个是重大特征;庭审时原告代理人未提供原告本人身份证原件和户口簿原件的案件,“黄牛”多半拿不到原告本人证件原件;经常代理原告的某些代理人的案件,“黄牛”接案具有批量特征。

  2、防控“黄牛”案件。

  保险公司应采取以下策略:一是主动介入事故责任、医疗、评残、事故调解和诉讼等人伤案件处理全过程。二是主动服务。三是主动调解。四是对于滞留时间长、“黄牛”或律师介入的案件,按照涉诉标准与伤者协商调解,“黄牛”买断的,通过要求伤者出庭应诉、对相关证据进行调查质证等手段,建立与伤者的直接联系,提高“黄牛”的索赔成本。

  规范理赔材料审核,对所有伤残报告、相关病史材料及相关单证进行分析,判断案件是否存在疑点,重点对人伤案件中的误工证明材料、户籍信息、病情、伤残程度等情况开展核查,搜集证据,掌握事实;规范支付审核,降低黄牛控制理赔款项的可能性;提醒当事人通过通过正规渠道委托律师处理案件,对于涉及“黄牛”处理案件,一律面见伤者,讲明厉害关系。

  3、涉及“黄牛”参与案件,穷尽法律手段。

  涉及黄牛参与涉残诉讼案件应充分运用鉴定人出庭及重新鉴定手段,打击黄牛。《民事诉讼法》第78条明确规定,“当事人对鉴定意见有异议或者人民法院认为鉴定人有必要出庭的,鉴定人应当出庭作证。经人民法院通知,鉴定人拒不出庭作证的,鉴定意见不得作为认定事实的根据;支付鉴定费用的当事人可以要求返还鉴定费用。”第79条规定:“当事人可以申请人民法院通知有专门知识的人出庭,就鉴定人作出的鉴定意见或者专业问题提出意见。”根据上述规定,保险公司在发现可能存有疑点的伤残鉴定意见时,应主动援引此条规定,要求鉴定人出庭作证,接受质询或申请有专门知识的人出庭作证,在有充分证据的情况下,申请重新鉴定,充分运用法律手段推翻原有鉴定;对于明确是黄牛参与案件,不予调解处理,一律通过上诉、申请再审等手段与黄牛斗争,拉长战线,延长支付周期。

  4、梳理“黄牛”处理案件,对其代理案件中存在的问题进行分析,固定证据,及时移交法院、司法局、工商局、公安局

  对于识别出的黄牛案件,进行倒查,搜集其代理案件的相关证据材料并及时固定证据,一方面可建议伤者集中对黄牛提起诉讼,通过诉讼要回自己的赔款;对“黄牛公司”集中买断案件,并签订代理合同的,联合其他保险公司向工商局、司法局举报其超出经营范围开展诉讼代理业务;对律师参与黄牛代理案件的,搜集材料向律协进行举报。根据民事诉讼法第一百一十一条规定,诉讼参与人或者其他人有下列行为之一的,人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留;构成犯罪的,依法追究刑事责任:(一)伪造、毁灭重要证据,妨碍人民法院审理案件的;(二)以暴力、威胁、贿买方法阻止证人作证或者指使、贿买、胁迫他人作伪证的;人民法院对有前款规定的行为之一的单位,可以对其主要负责人或者直接责任人员予以罚款、拘留;构成犯罪的,依法追究刑事责任。第一百一十二条规定,当事人之间恶意串通,企图通过诉讼、调解等方式侵害他人合法权益的,人民法院应当驳回其请求,并根据情节轻重予以罚款、拘留;构成犯罪的,依法追究刑事责任。“人伤黄牛”以非法获取保险金为目的,通过夸大损失程度骗取保险公司赔付款,资金较大而构成保险诈骗罪,应按照我国《刑法》保险诈骗罪论处。对黄牛代理案件涉嫌违法、犯罪的,保险公司应及时固定证据,联合公安部门重点打击,发现一起举报一起、移送一起,绝不姑息。

  (三)加大保险协会维权力度,规范司法鉴定机构

  保险协会的重要作用在于维护会员合法权益,争取有利于行业发展的外部环境。鉴定机构良莠不齐的状态并非短期内可以转变。而保险公司的大部分人伤案件都需要进行伤残鉴定,鉴定机构的质量直接影响到保险公司乃至整个保险行业的发展。因此,保险协会可以利用其信息优势,收集各个会员对鉴定结果有异议或者重新鉴定后推翻前者鉴定结果的“问题”案件进行分析梳理,经过一定的信息累积与分析,“问题”鉴定机构必将浮出水面,保险协会将“问题”鉴定机构名单进行共享,一方面,保险公司遇到名单内的鉴定结果应慎之又慎,另一方面,保险协会可以保留收集证据,适时向司法行政部门投诉举报,积极配合司法行政部门打击违法鉴定机构。

  在交通事故理赔中,伤残鉴定是确定保险金给付的依据,保险公司应加强与司法行政部门的协调,逐步解决鉴定市场不规范的问题,司法行政部门应加大监督、管理力度,规范司法鉴定活动,从而维护鉴定意见的权威性。建议司法鉴定管理部门建立司法鉴定受理和管理统一平台,将鉴定提交、匹配、受理、出具司法鉴定意见书、监管、评价等形成一个整体,严格审查委托单位资质;定期公开并及时更新鉴定机构及鉴定人员资质,同时建立定期考核制度,做到优者进、劣者出,对违规操作、失实鉴定的鉴定机构及人员及时惩戒、淘汰,遏制鉴定市场的不正之风。建立公开透明的司法鉴定管理平台,必将大大减少鉴定黄牛操控市场的现象。

  (四)保险公司应加大宣传,让伤者意识到“黄牛”代理的危害

  保险公司在案件处理中应加强宣传理赔流程和政策,让伤者能够明明白白获得赔款,同时宣传黄牛代理案件的危害,提醒伤者保持和保险公司的联系,尽量亲自索赔。对保险公司打击黄牛的典型案例应在公众平台、媒体上加大宣传力度,让伤者知道黄牛的危害,警示其谨慎委托。

  (五)加强同司法行政机关的联系,联合打击

  保险公司要加强行业合作,并推动与公安、司法、医保等其他部门的合作,推动身份信息查询、事故定责信息查询、驾驶证信息、车辆登记信息查询、医院诊疗信息、司法鉴定信息的互联互通,推进证据电子化和公开透明,减少诉讼纠纷,促进合理理赔。保险行业要主动加强与法院的联系,向法官普及保险理赔知识引导法官正确理解保险原理和保险条款,注重听取其对保险业理赔、应诉工作的意见建议,并采取措施加以改进;加强和公安经侦部门的合作,共同打击保险欺诈行为。

  (六)积极参与道路交通事故纠纷网络数据一体化平台对接

  道路交通事故网络数据一体化平台是集法院、交警、司法、人民调解委员会、保险公司等单位于一体的一站式服务平台,公开透明的事故处理标准和流程,能够帮助事故各方充分了解案件进展和结果,高效化解争议,平台还有助于规范事故责任认定过程中的行为,杜绝买卖案件、扩大损失的“黄牛”行为,极大压缩了“人伤黄牛”的违法空间,最大限度保障各方当事人的合法利益,因此保险公司应积极对接参与。

  结语

  在交通事故理赔中,“人伤黄牛”的存在直接导致了保险公司的人伤案件赔付率高,处理周期长,事故水分多,诉讼案件居高不下的局面,严重扰乱了保险理赔市场。“人伤黄牛”已经形成一套完成的产业链,不进行有效打击,必将成为保险公司健康发展的绊脚石,保险公司应加强保险服务体系的建设,防止给黄牛可乘之机,同时应采取有效可行的办法,打击“人伤黄牛”,维护保险制度的正常秩序和经营品质。

  (作者单位:中国大地财产保险股份有限公司法务核赔处)

  [1] 《中国公安部:截至2017年底全国机动车保有量达3.10亿辆》,新浪网。https://news.sina.cn/2018-01-15/detail-ifyqqciz7514992.d.html?vt=4&pos=3,最后访问日期:2018年5月16日。

  [2] 谈璎:《伤残评定机构良莠不齐》,载《新民晚报》2011年8月11日第5版。

  [3] 阳增泉:《车险人伤理赔管理的问题与对策》,载《上海保险》2010年第8期。

  [4] 虞方:《人伤赔案中的造假精客——“人伤黄牛”》,载《中国保险》2015年第8期。


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